浅析我国商业银行信用卡风险管理

闲来雅叙 范文 工作总结范文
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中图分类号:F832.2

文献标识码:A

doi:10.3969/j.i文章编号:1672-3309(2011)08-118-03

一、我国银行信用卡发展现状

我国银行信用卡业务虽然起步比较晚,但是发展迅速,尤其

2007

年以来,信用卡发行量增势迅速,大大超过借记卡的增长速度。根据银行业协会在京发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》显示,信用卡消费额在社会消费品零售总额中的比重达到32%,国内信用卡发卡量2.3亿张,同比增长23.96%。截至2010年底,信用卡活卡量1.31亿张,同比增长37.42%;活卡率为62.31%,同比增高10.71%。信用卡跨行交易金额达到5.11万亿元,同比增长46%。促进我国银行信用卡发展的主要原因是:

(一)人们消费观念的变化。改革开放以来,经济快速持续发展,人们收入水平显著提高。社会公众的消费心理发生了积极的变化,人们越来越习惯于信用卡透支消费,对国内消费起到了巨大的推动作用。这使得银行信用卡拥有强大的市场基础从而提高了发卡量。

(二)信用卡业务本身的优势。预期利润率高,具有明显的规模效应,用户数量众多并且构成多样、分散,有利于分散风险。通过发行信用卡,有助于银行建立巨大的***库,能使银行结合其他的零售业务进行交叉营销,有助于扩大银行市场份额、提升银行的知名度,为日后业务发展提供坚实的客户基础。

(三)拥有“资源共享”优势。信用卡本身具有实现银行、持卡人、商家三方共惠的优势,因此银行信用卡拥有广泛的市场支持。

二、信用卡业务目前存在的问题

(一)银行为了追求中间业务的收入而无限制地发卡,产生大量“睡眠卡”和各种违约风险。各商业银行为了追求中间业务利润,一味下达信用卡营销指标任务。为完成指标、更好的争抢市场份额,各商业银行经常采用赠送小礼品的方式鼓励消费者办理信用卡。其中部分消费者也只是因为喜欢相应的礼品来办卡,而不是按自己的需求办卡。目前,有相当一部分人不但有各家银行的信用卡,而且也拥有同一家银行的多张信用卡,但实际使用的仅为1至2张。银行的这种考核体系造成员工只追求发卡量却忽视规章制度的执行,使得在办卡之初就埋下了隐患。

(二)法律监管有待健全。目前,中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》是银行卡业务的主要规范性文件。《银行卡业务管理办法》规定,由持卡人自行承担未经授权的支出的责任。

(三)安全问题。随着发卡量增多,发卡行由于考虑安全问题比较多,一方面,对一些信用记录良好的客户的额度管理过死;另一方面,为了多发卡,对一些信用记录较低的消费者也进行发卡。因此,在一定程度上影响了信用卡的质量。

三、信用卡风险分类

(一)信用风险。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失。主要包括发卡风险和贷后风险。一是在发卡环节存在风险。因为我国银行没有完善的信用评估体系和一个较为成熟的信用评分标准,所以发卡行片面追求数量,大多根据本银行的评分标准及经验来作决定,对客户的信用和资质的审查流于形式,使得大量信用度低下或没有足够经济基础的人成为信用卡持卡人。二是贷后风险主要表现为持卡人的恶意透支行为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额。由于银行缺乏有效监测过度授信的手段,为个别不法分子恶意透支开了绿灯,造成过度授信从而产生风险。这种信用风险的存在对商业银行资产的安全性和流动性造成了直接威胁。

(二)欺诈风险。信用卡欺诈是指不法分子利用信用卡进行资金欺诈的行为,通常表现形式有:冒用丢失卡或被盗卡、截取信用卡、滥用账号、伪造卡和虚假持卡人申请等。这种欺诈行为会造成客户账户的资金损失而产生风险。不法分子会利用信用卡机制设计的不完善而做手脚,当发卡行接到持卡人的挂失申请后应当立即采取挂失措施,通知其特约商户拒绝接受被挂失的信用卡并有权扣卡,这样才能防止信用卡盗用的损失或损失的进一步扩大,但是身份证照片的真伪很难辨认,不法分子只需在签名上稍动脑筋,银行和受理点及商户的工作人员就无法准确识别是否信用卡为冒用。信用卡欺诈行为不仅使真正的持卡客户的信用受损,也使发卡银行的财产受到重大损失,同时使国家金融领域的信用卡管理秩序受到侵犯。

(三)操作风险。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。由于信用卡支付是一种电子支付,必须要进行严格的审核与监督。如果出现遗漏与疏忽,如在审核、发卡环节或在特约商户的签名、密码确认环节等出现问题,就可能对发卡行造成财产损失。操作风险又细分为银行操作风险、特约商户的交易风险及持卡人操作风险。

1、操作风险中的风险因素很大比例上来源于银行的业务操作,属于银行可控范围内的内生风险。一方面由于各家银行之间信用卡业务竞争激烈,发卡条件不断放松,而发卡行员工为了完成信用卡销售的指标,把申办条件降低或是伪造虚假的申办材料,结果出现很多信用低下的持卡人;另一方面是银行在核对持卡人的信息时,出现遗漏或疏忽而导致信用卡被盗用等。这些行为造成的损失最终都要由发卡行来承担。

2、特约商户的交易风险是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有正确使用信用卡等造成的。特约商户的交易风险表现为两种形式:一是刷卡消费确认手段监管不到位。目前,银行信用卡中通常使用的多为信用贷记卡。消费确认方式一般有“签名“、“密码”和“签名+密码”3种。消费者持卡进行消费时,信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实,确认“持卡人”与持卡人的同一性,即“持卡人”是经发卡人同意而合法使用信用卡的持有人。如果签名是确认“持卡人”身份的方式,并且不要求持卡人的签名样式有特殊要求,甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字,通过书写习惯鉴定书写人的同一性,那么特约商户应该具有鉴定签名的措施,这就包括一定的技术设备、一定有良好鉴定经验的人员,而事实上特约商户都不具备这样的条件,并且这样做也是不实际的,因为在实际操作过程中,很少有商户能够认真识别“持卡人”签名和信用卡背面签名是否一致,这就给不法分子提供可乘之机,伪造信用卡、盗刷遗***用卡或是盗刷被盗抢的信用卡,给持卡人、商家和发卡行造成损失。二是特约商户员工欺诈。在交易中,特约商户的员工能够接触到客户信用卡的信息,可以利用离开顾客的视线时使用客户信用卡消费,使得客户受到财产损失。

3、持卡人操作风险主要表现为持卡人安全用卡意识不强。信用卡丢失后不及时挂失;密码设置过于简单,丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上。

四、信用卡风险防范对策研究

(一)加强信用卡立法建设,健全信用卡相关法律

我国应尽快推进实施银行卡立法工作,出台完善的相关法律法规,加快出台《银行卡管理条例》。目前关于信用卡立法的文件分散于《刑法修正案》、《商业银行法》、《外汇管理条例》、《支付结算办法》和《银行卡业务管理办法》,应尽快将其整合起来,形成有效的银行卡专门的法律法规。对于影响恶劣的信用卡犯罪的立法,《刑法修正案》中已经规定了妨害信用卡管理罪和窃取、收买、非法提供信用卡信息罪这4种处罚情况。除此之外,骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等行为的社会影响也极为恶劣,应明确纳入刑事处罚范畴,详细界定犯罪内容、惩处标准、惩处办法等,明确相应的权利、义务和法律责任。通过立法的完善,系统全面地规范银行卡业务,形成有利于银行卡风险管理和健康发展的法制环境。

(二)银行自身加强信用卡风险管理,完善内控监督

1、严把发卡关,建立业务流程标准。一方面,按照商业银行信用卡业务监督管理办法和信用卡章程及制度规定,商业银行,应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系,严格实行授权管理,有效识别、评估、监测和控制业务风险。对信用卡申请人做好筛选和过滤的工作,严格遵循业务流程与操作程序的规范,加强对申请人的审批,严格审核申请人的申请资料,尤其对申请人的资信状况要做认真审查。另一方面,由于各商业银行和银联系统逐步集中,跨行业务快速发展,这就要求逐步完善没有与业务规范一致的制度规定,使得技术标准能够适应发展要求。

2、加强银行员工培训和队伍建设,提高服务质量。定期或不定期地对银行卡部员工提供培训,全面提高从业人员素质,提升内部员工的信用卡相关知识,并加强员工的风险意识,使银行卡部业务流程标准化,从而使风险管理更加有效。建立应急与快速反应机制,避免人为的违规操作,让发卡行上下级之间、特约商户与发卡行之间信息通畅,并且及时处理紧急情况。可效仿发达国家采取电话挂失和银行付费的国际电话挂失服务,从而提高服务效率与质量。为了提高持卡人的用卡积极性,发卡行应主动承担一部分风险成本,保护持卡人的利益,保证信用卡业务的健康发展。

3、加强对特约商户的培训和管理。特约商户在信用卡交易中起到承上启下的作用,发卡行要严格执行特约商户准入制度,对特约商户基本资料的完整性、合法性、真实性要认真审查,并根据其经营范围、规模和流动性分析其经营管理水平、风险程度和市场潜力,设计相应的风险控制参数有效防控风险。严格落实特约商户实名制,建立对特约商户的定期现场检查制度,完善收单协议,加强对特约商户的培训和风险教育,至少每半年对商户收银员和相关人员进行一次义务培训。加强对特约商户业务技能、合作意识、责任意识和风险意识的培养,避免因人为操作失误带来风险。严肃处理违法违规使用POS机的特约商户,发现其私自移机使用或超出经营范围使用的情况,一律取消受理资格,并将有关信息录入央行征信系统和银联银行卡风险信息共享系统。加强对特约商户的异常交易进行动态监控以便更快地发现与防范风险。

(三)***应加强对商业银行信用卡业务的管理与监督

为推动信用卡业务的发展,对于广泛普及的商户和POS机,***应给予政策扶持,如考虑对使用、受理信用卡的商户、法人及个人实行一定的税收优惠政策等。中国人民银行和银监局应充分发挥其监督管理职能,在各商业银行建立信用卡系统之前进行慎重的可行性分析,避免重复建设。定期组织开展对辖区内商业银行信用卡业务的风险检查,以尽量规避风险,促进信用卡业务的健康发展。

(四)建立完善个人信用评估系统和数据共享机制

应建立符合我国的具体国情的个人信用评估体系。在现有条件允许的情况下,通过技术手段加快建立全国范围内的个人信用信息系统,推动个人征信系统建设,从而能够正确评估潜在客户的实际信用度,如加强现代化支付系统等金融基础设施建设,加强公安系统与银行间的合作,共同建立信用卡案件全国信息数据库等。同时,要将信用卡业务、房贷业务和其它类型的个人消费贷款业务中的个人信用信息实现共享,及时对收集到的信息进行分析判断,并通过发达的互联网建立起专门的数据库,实现信用信息的不断补充完善,最终实现相关金融机构之间对于个人信用信息的共享。

(五)养成良好的信用卡使用习惯

信用卡持有人应避免信用卡密码设置过于简单化,避免以生日、电话号码等易被人掌握或猜测的数字作为密码;在ATM

提款时要注意周围有无异常人或物,输入密码时用手在键盘上方进行必要的遮挡,防止密码被偷窥;一旦发生ATM

吞卡情况,不要轻信机器旁边张贴的信息,而要及时与开户银行联系,寻求帮助;在刷卡消费时,信用卡不要离开自己的视线。

(责任编辑:云

馨)

参考文献:

[1]戴萦袅.关于改进我国银行信用卡市场的思考[J].新金

融,2009,(05).

[2]张帆.浅谈我国商业银行信用卡风险及防范牟君清.促进我国信用卡业务健康发展的若干思考[J].辽宁行政学院学报,2009,(03).

[4]李禹桥、李小北.中国信用卡发展问题研究[J].现代商业,2009,(14).

[5]李凯、张玉梅、张淑敏.我国的信用卡风险问题及其防范[J].法治与社会,2010,(12).

[6]蔡雯?B.对银行信用卡风险管理若干问题的反思[J].财税金融,2009,(09).

网络昙花 2022-07-08 11:24:07

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利用陀螺经纬仪可以测定什么方向

利用陀螺经纬仪可以测定真北方向,陀螺经纬仪是一种将陀螺仪和经纬仪集成在一起的测量仪器。它利用陀螺仪本身的物理特性及地球自转的影响,实现自动寻找真北方向,从而测定任意测站上任意方向的大地方位角。
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陀螺经纬仪按定向准确度可分为工程级和精密级。定向原理除了英美曾经用过的速度式外,一般都用摆式。陀螺仪和经纬仪整体使用,结合方式有下挂式和上架式两类。下挂式仪器是20世纪50年代发展起来的,几乎所有的精密级仪器和自动化程度较高的仪器均属此类。
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罢了是什么意思

罢了,汉语词语,拼音是bà le,语气词,用在陈述句的末尾,有“仅此而已”的意味,对句子的意思起冲淡的作用,前面常跟“不过”、“无非”、“只是”等词呼应;表示容忍,有勉强放过、暂时不深究的意思。
出处:
1、元·关汉卿《金线池》第四折:“他委实不肯便罢了,教我怎生断理?”
2、明·高明《琵琶记·书馆悲逢》:“他把我嘲,难恕饶,你说与我知道,怎肯干休罢了?”
3、清·吴敬梓《儒林外史》第二十二回:“我不说你也罢了,你还问我这些话,这也可笑!”
4、刘大白《洪水》:“人也漂流去,倒也罢了;剩下这没饭吃没屋住的人们,是洪水底洪恩吗?”
5、明·施耐庵《水浒传》第二十三回:“只见枯草丛中钻出两只大虫来,武松道:‘阿呀!我今番罢了!’”
6、《儿女英雄传》第二回:“这可就罢了我了!慢说我没有这样的家当,便有,我也不肯这样做法。”
7、《西游补》第五回:“你四人回去罢了,千万替我谢声。”
8、明·凌濛初《二刻拍案惊奇》卷九:“凤官人还问我姐姐。你只打点迎亲罢了。”
9、《儒林外史》第十九回:“每日清早上是我弟媳妇出来屋后抱柴,你明日众人伏在那里,遇着就抢罢了。”
10、清·曹雪芹《红楼梦》第二十二回:谁又参禅,不过是一时的玩话儿罢了。
11、清·曹雪芹《红楼梦》第三十二回:“我也不过俗中又俗的一个俗人罢了。”
12、鲁迅《两地书·致许广平二》:“我相信写了出来,未必于你有用,但我也只能写出这些罢了。”
13、明·吴承恩《西游记》第二十三回:“哥哥,罢了!罢了!我们遇着鬼了!”
14、《儒林外史》第二十三回:“罢了!我上了这小畜生的当了!”
造句:
1、他不会真的打你,无非吓唬吓唬你罢了。
2、这不过是我的一点学习心得罢了。
3、他不愿意去也就罢了。
4、这道题很难吗?罢了。

搁浅的意思

搁浅,汉语词语,拼音为gē qiǎn,意思是船因水浅搁住不能动。也比喻事情遇到阻碍而中途停顿。
出自《儒林外史》第四十三回:“盐船搁浅了,我们快帮他去起拨!”
近义词:停止、停息、停留、中止、停顿、停滞。
反义词:沉没、漂浮、畅游。
用法:作动词,形容某件事暂时停顿。
例句:然而最可恶的是她现在要用的辞句,先生都没教过,英文读本上也找不到;她写了半行就搁浅了。
造句:
1、我开始意识到,那种至纯至美的欢乐已搁浅在童年,童年已变得十分遥远和亲切。
2、最远处那戈壁连绵起伏的沙梁,在夕晖尽染中,宛若被定格的金波荡漾的海面。晚风中摇曳的芦苇,就像没来得及起锚远航被搁浅在滩涂的帆影。
3、我倚在时光的寂深处,想象爱情恒远的缠绵。所有的故事,潋滟成文字里的幽怨,搁浅在无眠的夜里。行走在文字里的眷恋,染透了葱翠的思念,漫过记忆的潮岸,荡漾成午夜里一道寂寞的风景。

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《红楼梦》是中国古代章回体长篇小说,中国古典四大名著之一,通行本共120回,一般认为前80回是清代作家曹雪芹所著,后40回是清代作家高鹗所补。小说以贾、史、王、薛四大家族的兴衰为背景,以富贵公子贾宝玉为视角,以贾宝玉与林黛玉、薛宝钗的爱情婚姻悲剧为主线,描绘了一批举止见识出于须眉之上的闺阁佳人的人生百态,展现了真正的人性美和悲剧美,可以说是一部从各个角度展现女性美以及中国古代社会世态百相的史诗性著作。
《红楼梦》版本有120回“程本”和80回“脂本”两大系统。程本为程伟元排印的印刷本,脂本为脂砚斋在不同时期抄评的早期手抄本。脂本是程本的底本。
《红楼梦》是一部具有世界影响力的人情小说,中国封建社会的百科全书,传统文化的集大成者。小说作者以“大旨谈情,实录其事”自勉,只按自己的事体情理,按迹循踪,摆脱旧套,新鲜别致,取得了非凡的艺术成就。“真事隐去,假语村言”的特殊笔法更是令后世读者脑洞大开,揣测之说久而遂多。二十世纪以来,《红楼梦》更以其异常出色的艺术成就和丰富深刻的思想底蕴使学术界产生了以为研究对象的专门学问——红学。
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