村镇银行贷款模式创新的实证研究

一、问题的提出

农业的特性注定了农业贷款存在成本高、风险高、管理难、缺乏有效抵押物等无法回避的问题，农业贷款的高风险、低收益与商业银行资金的逐利特性之间必然存在矛盾，所以农村地区资金外流、农村经济主体融资困难一直以来都是困扰我国农村金融发展的难点。

村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举，为我国金融发展注入了“新鲜血液”，其设立主要是为解决农村金融市场供给不足、竞争不充分的问题，所以村镇银行首要解决的问题就是如何发展贷款的问题，这也是村镇银行发展的核心问题，是村镇银行能否实现可持续发展的关键。因此对村镇银行的贷款业务发展现状，存在的问题及健康发展的模式进行研究，创新贷款模式，对繁荣我国农村金融市场有一定的现实意义和理论价值。

二、内蒙古克什克腾农银村镇银行概况

克什克腾旗位于赤峰市西北部，总面积20673平方公里，辖11个苏木乡镇，2处开发区，125个嘎查村，辖区总人口24.8万人，是一个以蒙古族为主体，汉族居多数，蒙、汉、回、满、壮、朝鲜、达斡尔等10个民族聚居的地区。

近几年克什克腾旗经济快速发展，2007年，全旗地区生产总值实现37亿元，年均增长24.5%，财政收入实现7.3亿元，年均增长93.5%，进入全国县域经济基本竞争力增速百强县，城镇居民人均可支配收入8200元，比2006年增加1248元，增长15.2%；农牧民人均纯收入3794元，比2006年增加483元，增长14.6%。工业和旅游业的发展，成为克什克腾旗经济发展的重要支柱。

目前，全旗有工商银行、农业银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄、农村信用社6类金融机构。网点总数为34个，截至2007年12月末，全旗各家金融机构各项存款总额为188227万元，各项贷款余额159325万元，存贷比例为84.6%，不良贷款余额为29840万元，占贷款比例的18.7%，到2007年11月末，6家金融机构全部盈余。

2008年8月18日，由中国农业银行发起设立的两家村镇银行，湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行成立，这是第一家由国有商业银行发起建立的村镇银行。克什克腾农银村镇银行位于克什克腾旗旗政府所在地经棚镇，注册资本金1960万元，员工14人，网点1个。

三、村镇银行发展贷款业务应关注的问题

村镇银行能否真正成为扎根于农村并发展壮大，关键在于村镇银行能否持续盈利，如不能盈利，支持“三农”根本无从谈起，而如果想做到持续性盈利，主要取决于贷款业务，如贷款质量、贷款规模、贷款成本、贷款收益率等，这就需要村镇银行在发展贷款业务时解决好以下问题：

（一）农村地区无网点情况下的贷款管理问题

在农村地区设立网点，其成本是非常高昂的，固定资产购置、软件系统的重新配置、人员费用、安全设施支出等，村镇银行刚刚成立，在短时期内不可能在农村地区大规模设立网点，在这种情况下，贷款如何发放和管理、贷款风险如何防范、贷款流程怎样设计，如何解决信息不对称及信息反馈不及时的问题。

（二）如何将社会效益与自身经济利益进行有机地结合

如前面所叙述的，农村地区中低收入人群的经济基础较为薄弱，贷款风险大，金融机构不愿意为其提供贷款，其往往因缺乏金融资源而丧失发展的机会，长期处于低水平的经济状态而无法自拔。大力支持中低收入人群，建立农村地区的普惠制金融体制是村镇银行的社会责任，是设立村镇银行的根本目的所在，而这就意味着部分经济利益的缺失，如何在取得良好社会效益的同时实现自身的良性发展难度很大。

（三）怎样根据农村金融的特性进行贷款产品和贷款方式的创新

农业是弱质产业，风险较高；农业贷款额度小、分散，管理成本较高；农民缺乏有效的担保和抵押物品，这些农村金融的特点在短期内很难整体改观，如果村镇银行自身不能根据农村金融的特点进行创新，是很难在支持“三农”上有所作为的。

四、内蒙古克什克腾农银村镇银行贷款模式

针对村镇银行所面临的问题，借鉴国内外的先进做法，结合克什克腾旗的经济实际，克什克腾农银村镇银行提出加快贷款业务创新，形成切合实际、便于操作的贷款模式。

（一）与农村经济合作组织合作的贷款业务模式

克什克腾旗农牧民供销信用互助合作社联合商会于2009年1月6日成立，入会会员主要是克什克腾旗经棚镇周边乡镇拟从事野猪特种养殖的农户，入会会员达100多人。许多会员没有养殖经验，有的会员在信用社有欠款，信誉不佳，有的会员不务正业，酗酒赌博，而且该合作社尚未建立完备的销售渠道，市场有一定的不确定性，规模过大存在风险。鉴于此，克银与该商会协商，先扶持一批养殖户进行试点，贷款方式是农户之间联保。在当地村委会的帮助下，克银信贷人员对全部入会会员进行了调查，选出16户家境比较好的农户，把这16户农户按4户一组分成4组，再由每组选出1户-2户勤劳认干、生活俭朴、有致富愿望但家庭收入低无资金扩大生产规模的农户。在操作过程中，这16户农户都不愿意为低收入农户担保，而如果全由低收入农户之间担保又增加了银行的风险，所以把带1户-2户低收入农户作为贷款的前提条件，这样做的目的主要是探索如何对低收入群体进行贷款扶持。2009年8月份，商会养殖的第一批野猪出栏，取得了良好的经济效益，户均净收益5000元。通过本案例可以证实，在农村推行多户联保是最为切实可行的一种贷款模式方式，对低收入农户而言尤为重要。

（二）采取草场使用权抵押方式的贷款业务模式

克什克腾旗巴彦查干苏木是典型的牧业区，因牧业生产的特点，其资金需求也呈现季节性的特点。在秋季出售牲畜实现资金回笼，而后又重新购置牲畜，为扩大养殖规模牧民往往会购置更多数量的牲畜。在春、夏季，接羔、防疫、饲料储备都大量需要钱，而牧民的资金大都已用于购买牲畜，造成资金缺口较大，此时牲畜还不到出栏的时候，不能低价出售，牧民从信用社得不到贷款就向高利贷借款。就巴彦查干苏木而言，信用社的贷款往往是给一些养殖大户，由于资金量有限，许多普通牧民的资金来源主要是靠民间借款。在该苏木，草场使用权的私下流转已经很盛行，打草场、放牧场的租赁价格已很市场化，草场使用权有了市场价值，具备了可抵押的要素，而且草场使用权是牧民最为基本的市场要素，出于害怕失去草场用益权的考虑，牧民的违约风险较小。在经过认真的调查后，2009年初克什克腾农银村镇银行把巴彦查干苏木乌宝力格嘎查作为试点，以牧民自有的草场使用权抵押贷款，与乌宝力格嘎查签订了协议，乌宝力格嘎查同意对欠贷会员的草场承包经营权进行处置，所得款项用于偿还贷款，并在嘎查内选出一名高中毕业青年作为贷款协管员。共对61户入会会员发放草场使用权抵押贷款175万元，到期贷款都能如期收回。

（三）采取公司+基地+农户方式的贷款业务模式

克什克腾旗属半干旱地区，砂壤土质，适合马铃薯的生长，所种植的马铃薯口感好，淀粉含量高，马铃薯种植及加工已成为克旗的农业支柱产业，2008年种植面积达26.5万亩。克什克腾旗丰信元工贸有限责任公司是赤峰市地区唯一一家日处理马铃薯达到400吨的深加工企业，是赤峰市市级农牧业产业化经营重点龙头企业，已具备年处理加工马铃薯35000吨，生产精制马铃薯淀粉5000吨的能力。该公司着力发展“公司+基地+农户”的经营管理模式，2009年与289户农户签订了种植合同，基地规模扩大到20000亩，除30多个种植大户之外，其余农户的种植面积都在20亩左右，许多种植户都有贷款需求。克什克腾农银村镇银行与克什克腾旗丰信元工贸有限责任公司签订了合作协议，由银行为农户贷款，丰信元公司为贷款社员提供保证担保，并按贷款总额的10%存入贷款保证金。同时明确约定丰信元公司要对贷款户进行监督，发现风险信号及时向克银报告，贷款管理成为丰信元公司工作人员的一项工作职责，而该公司的工作人员经常和种植户打交道，能够掌握种植户的生产经营、健康状况、家庭重大变故等情况，有效地解决了贷款管理中存在的信息不对称问题。

五、内蒙古克什克腾农银村镇银行贷款模式的创新点

上述三种贷款业务依托农村经济合作组织、农民专业合作社、农牧业产业化龙头企业、涉农企业等农村地区经济主体，把这些经济体和农牧民有机地结合起来，或者经济体为农牧民保证担保，或者经济体组织内部农牧民彼此担保，使之成为信用共同体，互为约束，自我管理，发展了多种类型的保证方式，同时扩大了抵押担保物的范围，创新了贷款管理的方式，在不增加网点的情况下，增加了对农牧民的金融供给，在一定程度上缓解了农牧民贷款难的问题，按照这种贷款模式，自成立至2009年10月末，克银累计发放贷款15369.63万元，贷款余额7030万元，其中“三农”贷款占比88.42%；实现贷款利息收入268.11万元，实现利润121.31万元，到期贷款收回率、利息收回率均为100%，在有力地支持了地方农村经济发展的同时，也取得了良好的经济效益，业务经营步入了良性发展的轨道（见表1）。克银所取得的正面成果表明本文所提出的村镇银行贷款模式是可行的。其创新之处在于：

（一）贷款产品创新，丰富贷款品种

贷款产品创新是贷款业务创新的核心问题，只有贷款产品创新才能推动整个贷款业务的创新。在认真调查研究的基础上，有计划、有步骤、分层次地进行贷款产品创新，逐步打造“新农村”贷款品牌。“新农村”贷款品牌共分三个系列，即农牧业生产系列、农牧民生活系列、农村基础设施系列。农牧业生产系列主要是支持农牧业生产所需资金；农牧民生活系列主要是支持农牧区家庭小作坊、小商品经营户所需流动资金，以及有一定的经济实力需要改进生活条件的农牧民的消费资金需求；农村基础设施系列主要是支持农牧区的固定资产建设。首先要发展的是农牧业生产系列、农牧民生活系列，农村基础设施系列要根据农牧区的经济发展进程和国家的一些具体政策陆续出台后方可进行，需要等待时机。在创新贷款产品时一定要注意实用性，要符合农牧民的生产生活以及借贷习惯，容易被农牧民理解接受。

（二）贷款担保方式创新，降低贷款难度

农村地区贷款难，其中很重要的原因是农民无法提供符合银行贷款要求的抵（质）押物品，所以，要在法律允许的范围内在贷款担保方式上进行大胆的创新。

第一，重新审视保证担保贷款。保证担保在今后很长一段时期仍将是农村小额贷款的主要贷款方式，从实践情况看，保证贷款并不意味着就是高风险贷款，关键还要看贷款的管理。因此，保证担保仍为农村小额贷款的主要贷款担保方式，但在保证形式上要力求多样性，发展多户担保、村民小组联合担保、农业产业化龙头企业担保及其他保证方式，杜绝多人追尾保证担保或大户多头保证担保。

第二，扩大农村抵押担保物的范围。随着《物权法》的出台，农民可提供的抵押品范围扩大。如《物权法》中规定动产可用作抵押担保品，这样粮食生产专业户的农产品或者养殖户畜产品都可以作为抵押品，农用机械也可以用来抵押贷款。

第三，大力发展质押担保贷款。党的十七届三中全会对农村土地管理制度改革方向予以明确，在一段时间内，草场以及土地的经营权将可以进行有偿流转，具有了市场价值。因此可尝试以草场以及土地的经营权质押发放贷款。同时，也要和政府沟通，由政府把对农牧业的补贴资金或其他扶持资金作为保险金来为农牧户贷款质押担保。

第四，强力推行农业保险。农业是高风险行业，为防范农业贷款风险，必须要重视保险事宜。农业保险在克旗的推广还不普及，农牧户的参保意识不强，对参保有抵触情绪，可以对借款人在贷款利率上给予适当的优惠，鼓励借款人参保。

（三）贷款定价机制创新，让利返惠于民

因为农牧业本身收益低，在加大对农牧户贷款支持力度的同时，也必须要考虑农牧户的财务费用承受能力，防止因财务支出较大，使农牧民的收益降低或导致负收益，无法形成原始积累，农牧民一直处于资金缺乏状态，形成恶性循环。这样即便满足了农牧民的资金需求，也不能达到使农牧民致富的目的，社会效益不能得到有效的体现。这就需要建立一套完整的贷款定价机制，对收益率相对较高的农产品加工、商品流通业、微小企业或城镇居民等实行高浮动利率，而对农产品种植业或畜牧养殖业实行低浮动利率，通过对高利率贷款和低利率贷款投放比例的控制，使得加权后的贷款利率保持在一个适度的水平，能够保证银行的正常收益，同时又能兼顾农牧民的收益。

贷款定价机制要坚持“区别对待、灵活多样”的原则。根据客户的信用程度、担保方式、收益情况等因素来界定贷款的风险度，风险度高的利率浮动比例要高，风险度低的则反之，对在有存款或其他金融产品综合收益较高的客户要在利率上给予适当的优惠。对农牧业户，要考虑到农牧民的特殊心理，对同一行业或同一区域的贷款客户尽量采取同样的利率，防止因利率执行不同引起农牧民的“攀比”心态，对贷款的管理和归还产生负面影响，但必须对农牧民明确，信用好的可以享受利率上的优惠，鼓励农牧民树立良好的信用观念。

（四）贷款管理方式创新，降低管理成本

农牧区地域广袤，农牧民居住分散，农牧业的生产周期长，致使贷款管理工作量较大，需要大量的管理人员，而从克旗村镇银行的实际情况看，在一段时期内不可能在农牧区内增设新的网点和扩编人员，贷款管理人员不足的矛盾比较突出。若要解决这一矛盾，就必须进行贷款管理方式的创新，要进行两方面的尝试。一是借助农村基层组织的力量进行贷款管理，在对某一村或嘎查的农牧民发放一定额度的贷款时，由旗政府或各乡镇政府协调，与村委会签订协议，配合银行信贷人员的贷前调查，并对借款人经营情况进行监督，负责协助银行信贷人员进行贷款催收，如到期贷款收回率达到银行所规定的指标，将给予村委会一定的经济奖励；二是聘请贷款协管员。从村组内选出一个或几个有一定影响力、具有一定文化水平、诚信度较高、家境殷实的人，如高中返乡毕业生、村组长、退休教师或老干部、致富带头人、退伍军人等，做为银行的贷款协管员，负责配合银行信贷人员进行贷前调查，承担贷后管理责任，从银行领取一定的经济报酬。由于村委会工作人员和贷款协管员与接待人居住地较近，了解借款人的资信情况，同时可以随时了解借款人的经营情况，如有异常，能够及时告知银行的信贷人员，这样做既解决了行管理人员少的问题，又能减少因信息不对称所带来的贷款风险，管理效果会更好。

（五）贷款风险防控创新，有效控制风险

贷款风险防控要贯穿贷款调查、审查、审批、发放、收回等各个环节，既要防止道德风险，又要防止操作风险。

第一，贷前环节。必须坚持双人入户调查，实行调查人和辅助调查人制，村委会工作人员和协管人员要在调查表上签署意见；执行独立审查人制度，审查人由董事会任命，独立审查人不同意发放的贷款，有权审批人可向董事长申请重议，但不能直接发放贷款。

第二，审批环节。建立信贷授权审批机制，成立贷款审批领导小组，实行分管行长、行长、贷款审批领导小组分层次授权审批制度，对审批权限进行严格限定，不得越权审批。

第三，放贷环节。要考虑农牧业生产周期长，生产资金运动具有很强的季节性，现金流在特定的时期才会出现的特点，在确定贷款期限时要合理，不能硬性地把贷款期限定为半年或一年，要与借款人的资金回笼相一致，避免因贷款期限确定不合理而导致贷款形成不良；要根据借款人的家庭实力，收入状况等因素来确定还款方式，对还款期限长的借款人尽量采取分期还款方式，减轻借款人的一次性还款压力。

第四，贷后管理环节。一方面，要建立贷款协管员和村委会工作人员风险预警机制，要在第一时间将借款人的风险信号反馈给客户经理，以便及时采取清收措施；另一方面，客户经理要定期对借款人进行贷后检查，了解经营状况。

第五，建立贷款质量抽查制度。在内控管理委员会办公室内设专职贷款质量检查岗，采取随机抽查或全面检查的方式，不定期到户对借款人进行回访，检查客户经理调查情况的真实性，并询问借款人的还款还息情况，了解借款人的经营状况，防止出现冒名贷款或收贷收息不入账的情况。通过检查督促客户经理尽职履职，提高调查质量，加强贷后管理。

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（作者单位：冯静蕾，内蒙古农业大学经济管理学院；冯晶新，内蒙古克什克腾农银村镇银行）