什么是意外险

意外险就是发生意外能保护我们的保险。但具体是怎样的意外？又是怎样的保障？这里有很多需要考究的地方，我们逐个来说。首先意外险里的意外指的是突发的、外来的、非本意的、非疾病的。这几个条件需要同时满足才符合意外，这几个条件也是未来判断保险公司是否理赔的关键因素。如果你是自我故意蓄谋（自杀）或者因为自身有疾病（猝死）或者以身犯险（做一些极其高危险动作）带来的意外，是不包含在意外险保障范畴内的。另外还有一些常见的高原反应、分娩等，都不在意外的范围内。

那么意外险保障什么呢？

意外险保障的责任包括哪些？分哪几类？这里我们以小王遭遇车祸不同的情况来理解。

案例：小王，男，今年30岁，家里顶梁柱，企业白领，经常出差，给自己买过一份100万保额意外险。一天，小王接到老板通知，要去另一个城市出差，他选择乘坐出租车。千算万算，偏偏在高速路上遇到了车祸。

1、意外身故 ：

这种情况不用多说，就是因为意外直接去世的情况。假如小王遇到车祸后直接当场身亡，那么意外险就可以直接赔给小王100万，给他的家人。他的家人就可以在丧失家庭经济支柱的悲痛中得到一些慰藉，至少还有一部分钱能活下去。就可以拿着这笔钱继续生活，给丧失家庭经济支柱的悲痛。

2、意外残疾：

这种情况就是因为意外导致的身体残疾。假如小王车祸后大难不死，但是不幸失去了双腿，那么意外险就会根据身体残疾的标准，按保额的一定比例赔给小王一笔钱。小王就可以用这笔钱去度过勉强的余生。

这里要跟大家补充下，意外伤残是根据《人身保险伤残评定标准》中的八类十个等级（281项）按照相应比例赔付的：依据严重程度1级-10级赔付100%-10%。

比如双手完全缺失属于4级，那么就会按照70%的给付比例来赔保额。毕竟要是每家保险公司伤残评级不同，行业内也没个标准，那赔多赔少，还怎么公平。

3、意外医疗 ：

这种情况就是因为意外造成的受伤或者导致的疾病需要就医治疗的情况。假如小王车祸中幸运躲过一劫，但是胳膊骨折或者其他症状，经过就医治疗后能恢复健康，那么小王就可以按照意外医疗的赔付标准获得医疗费用的报销，解决了因意外看病，治病的问题。

以上这三种情况就是意外险最基本的保障责任。所以我们选意外险也主要就是看这三部分的保障内容。

另外还有一些保障比较好的意外险还会额外包含一些特定的内容：比如会提供住院津贴，因意外造成的生病住院会每天给你发一些补助金；有的还有特定公共交通工具额外赔付，比如乘坐航空交通工具，或者乘坐私家车，或者乘坐地铁/高铁等公共轨道交通等发生的意外，除了会按照原定的保额赔钱外，还会额外再给你一笔赔款；另外还有包含猝死等一些疾病造成的身故责任。

之所以有这些特定的保障责任，其实这是保险公司为了吸引用户，提升竞争力的方法，毕竟要是所有的意外险保障责任都一样，那么意外险也就没什么好选的。

人生十之八九，意外时有发生，了解意外险的保障责任后，你就会发现，意外险其实就是提前为未来不确定的意外做好准备。

当你选择交通出行时，当你外出旅游时，当你不小心摔伤，或者在某一天悲催地被动物咬伤抓伤时，意外险都能及时为你提供金钱上的帮助，从而在精神上带给你足够的安全感。

尤其是此次疫情，虽然老拿疫情来说事，很招人烦，但这确实就是事实，谁也不知道意外和明天哪个先来。

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