分红型保险好不好 分红型保险可靠吗

在所有的保险产品里面，我相信大家最感兴趣的应该就是分红型的保险了。因为它除了保险本身的保障责任之外，还有我们每隔一段时间就看得见拿得到的收益。一些资深保险代理人表示，如果仅从收益及保障角度看，单纯购买分红险的确意义不大，但作为一款主险，分红险还是值得买的。还要看您是否选择了适当的时期，适当的险种。

什么是分红保险

分红保险就是指保单持有人每年都可以分享该保险公司的经营成果，中国保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。简单点说就是，你买了一份分红险之后，在保险期内，保险公司每年赚到的钱的70%都要平均分给这些买了分红险的客户。

客户和保险公司共享收益，自然也就要共担风险。因为分红水平和公司的经营状况是密切相关的，所以分红是不确定的，多的时候会让我们感到惊喜，少的时候可能为0。

分红保险的红利来源

我们都知道，保险公司的盈利方式一般就是把我们的保费集中起来投资到国债、基金等领域。但是分红保险的红利并不是直接从这些投资收益中分配的，而是可分配盈余中能够分享到的金额。分红保险的红利主要来源于利差、费差和死差。那么，这三差分别是什么呢？

利差

利差指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益。也就是说，某保险公司本来预计今年投资能赚6000w，但今年特别走运，投资市场行情很好，赚了8000w，多赚的这2000w就是可分配盈余。

(实际投资收益 > 预计投资收益)

费差

费差指保险公司实际的营运管理费用低于预计的费用。简单来说就是：今年某保险公司预算花5000w在公司的运营管理上，但今年的客户和员工都特别让人省心，减少了很多不必要的开支，实际上只花了4000w，省下来的1000w也是可分配盈余。

(实际运营管理费用 < 预计运营管理费用)

死差

死差指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率。说白了就是保险公司预定今年会有10个人死亡，那么就要准备为这10个人进行赔偿，预估是2000w左右。但很幸运的是，今年只死了8个人，最终只支出了1600w保险金，还有400w就是可分配盈余。

(实际风险发生率 < 预计风险发生率)