出游时节 如何投保

春暖花开，又到了旅游的好时节。俗言道：“不怕一万，就怕万一”。人们在出游前总是会准备好旅行途中的物品，却往往忽视最关键的准备工作--人身保障，那么出游应该怎样做到有备无患，如何购买最适合自己的保险呢？

一、正确理解旅行社责任险与旅游意外险

“责任险”与“旅意险”的最大区别在于把投保人、被保险人和受益人统一为旅行社，理顺了保险各方的法律关系，有效保障了游客和旅行社的合法权益。

“旅意险”是旅行社为游客投保，一方面，旅行社交了保费，只是代游客办理投保手续，充当代理人的角色，真正的投保人仍为游客；另一方面，旅行社虽然出了保费，但被保险人、受益人均为游客，一旦出险，游客的权益受到保障，但保险公司的赔偿并不能代替存在过失的旅行社的赔偿责任，旅行社的责任风险不能转嫁，造成旅行社的权利义务不对等。

“责任险”是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。

提醒：旅行社投保的是“旅行社责任险”，这是国家强制旅行社投保的险种。而“旅游意外险”则是旅客自由投保的险种，所以将要出行的游客，在和旅行社签订旅游协议时，应该合同中旅行社为其投保的险种，旅客可以自行向保险公司投保旅游意外伤害保险，以使自己的权利能得到充分保障。

二、根据需要选择险种

除了旅行社投保的旅游责任保险，游客还应从以下几种险种中选择适合自己的。

旅游意外伤害保险。这类保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5%是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。

旅游人身意外伤害保险。多数保险公司都已开设这一险种，参加探险游和惊险游的游客最好购买这类产品，保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。一般每份保险费为1元，保额最高可达1万元，可买多份。

旅游救助保险。保险公司与国际（SOS）救援中心联手推出的旅游救助保险险种，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效救助。出境游的旅客应购买这类保险，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿的救助。

旅游求援保险。这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。

住宿旅客人身保险。旅客因遭意外事故，外来袭击或随身携带物品遭盗窃、抢劫等而丢失的，保险公司按不同标准支付保险金。

提醒：游客投保旅游保险时，要充分考虑购买保险的保障期限，按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。

三、关注境外旅游保险

今年1月30日，一辆载有15名中国游客的旅游客车在美国亚利桑纳州境内发生车祸。仅两天之隔，上海国旅一赴美旅游团乘坐的旅游车在费城发生车辆碰撞事故。不幸事故又一次提醒了人们，境外旅行的风险保障必不可少。

因此，热衷于境外旅游的人士在出游前，最好考虑一份集意外、紧急救援医疗、其他保障为一体的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，“三合一”的境外旅游险就显得尤为重要，有了三重保障，将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。

“三合一”的保障范围一般具有以下三方面的保险责任：

1、重大类。包含意外身故/残疾，突发疾病/身故救援，搜索、救援和寻找，安排子女回国，遗体处理等。

2、医疗类。安排就医并承担医疗费用，垫付住院保证金，转院治疗，转运回国等。

3、其他类。被保险人的机票、旅行证件等重要文件丢失，救援机构将提供重置服务；法律方面的帮助；旅行缩短或延迟；环球礼宾服务全球餐饮服务，包括旅行帮助、全球礼品采购服务、商务服务、鲜花礼品、递送服务、信息递送服务等。

紧急援助是境外旅行保险很重要的一项服务。目前很多保险公司与国际SOS救援组织联手，为客户推出高附加价值服务--“SOS全球急难救助卡”，为在异国他乡出行的持卡人提供急需的帮助和支援。无论是游客在外遗失钱包或护照，还是大人出险后小孩的看护，以及重大事故、医疗等，都可以致电救援热线获得帮助。

要注意的是，购买境外旅行险的保额，还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素，尽可能使自己获得充分保障。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额最好不要低于20万元人民币；对于申根国家，大使馆则要求投保包含24小时全球旅行救援服务的医疗保险，医疗保险金额不得低于3万欧元（近26万元人民币）。

四、自驾出游投保要全面

随着拥有私家车的人的增多，自驾游的人也越来越多。市民跟团出游发生的意外时，还有旅行社的“责任保险”作后盾；自助游（含自驾游）者如果疏忽大意没有投保，万一发生意外而没有较好的保障，对自己和家人都会带来很大压力。因此选择自助游的市民更要树立起买保险的意识，出游前购买意外险是十分必要的。

中国人民财产保险公司自驾车旅游组合保险产品。该产品将意外伤害、财产费用损失及责任保险三类险种结合为一体，为被保人在旅行期间出现的意外伤害、意外急性病医疗、行李及财产损失等方面提供经济补偿。另外，自驾游的保障金额较高，每人最高能够获得50万元的责任保障、20万元的人身保障及3000元的财产费用保障，全面消除出行者在旅途中的后顾之忧。该产品保险期限分1至7天和8至15天两档，依据保险方案划分，最低保费为26元/份，最高保费为56元/份。

提醒：自驾游前，一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。

最后切记：后方也要保障。倘若一家人外出旅游，家中无人，请记得为自己的家庭财产购买一份家庭财产保险，不要只顾游玩而忽略了后方的家庭财产保障。