孩子的保险什么时候买最好

一

少儿意外险是什么

小朋友最大的特点，就是皮。

磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。

那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。

少儿意外险

小到跌打损伤，猫抓狗咬、

大到交通事故、溺水触电，都能保。

通常来说，少儿意外险最主要的责任包括三样：

意外身故：

孩子如果不幸意外去世，保险公司会赔一笔钱。

但是为了某些丧心病狂的父母杀子骗保，国家监管规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

因此0-9岁儿童，就算买了100万的意外险

如果身故，也只能赔20万。

意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。20万保额能赔12万，50万保额能拿30万。

意外医疗：

孩子关节脱位、磕伤碰伤很常见，这时候咱们意外医疗就可以排上用场。

意外医疗是报销型，实报实销，花多少保报销多少

通常意外医疗的报销额度在一万以上，如果再配合免赔额一万的百万医疗险。

那么就不用再担心，因小朋友发生意外，造成的医疗费用了。

孩子天生好动，风险无处不在

而意外险的保费又便宜，一百多块就能配到几十万的保额

能够为父母解决部分担忧。

所以，我们家庭该如何为小朋友配置意外险呢

二

少儿意外险怎么挑

意外险具体的挑选标准，公子已经在意外险的测评中聊过了。

不过呢，少儿意外险有它的特殊性，它们的挑选标准略有不同

我们分别要从基础责任和特色责任两方面来看：

基础责任：

基础责任就是前面说得意外伤残、意外身故、意外医疗，这些都不能少了。

这之中，我建议着重看意外伤残和意外医疗责任。

由于国家法律规定，意外身故在9岁前是有20万的最高限额

可是家庭给孩子买保险，想得从来不是孩子万一死了该怎么办

而是孩子如果病了残了怎么办。

孩子伤了残了，影响的是这辈子。

就拿五级伤残举例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。

孩子失去了一只胳膊，才能赔12万，这管什么用

所以，公子建议少儿意外险虽然一份只能买20万，但是可以购买多个产品。通过配置多份的办法，将保额做高。

这时候，每一份意外险依然会按比例赔，从而提高伤残赔付的保额。

另外，再说说意外医疗。

在投保是着重看下面三点：

报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报

免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好

报销比例：100%报销多于80% 报销，报销比例越高越好。

简单来说，意外医疗的保额越高越好，优选不限社保范围报销、

0免赔额、100%报销的产品。

特殊责任：

既然是给孩子买的意外险，那就要符合这一群体的特征：

熊孩子顽皮，容易给别人带来麻烦，cei了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，所以就建议带上未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿。

小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。

而且，小朋友因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。

总之，特殊责任要回到生活场景，越实用越好。

而且，即便满足了上面的条件，少儿意外险通常也不会太贵：

小朋友每10万保额不超过50块

便宜又实用。

所以，公子针对此做了个筛选，最后挑选出了适合老人和孩子购买的意外险。

三

市面上的少儿意外险大测评

公子收集了市面上48款的少儿意外险产品：

（部分表格截图）

在这之中，优中选优，最建议的是下面几款：

大保镖.少儿版

无论从保费还是保障责任来看，大保镖.少儿版都是极佳的选择。每年只需要65块，责任就包括：

20万保额的意外身故/意外伤残

5万的意外医疗，0免赔，且不限社保。

100元每天的住院津贴

以及疫苗保障。

性价比非常非常高了，很建议入手。

萌宝保

萌宝保在儿童意外保险产品中，性价比很高

属于赔本赚吆喝的那种，所以在前段时间涨了价

但依然性价比很高

20万保额仅需79元，50万保额仅需139元。

20万保额，30天—17周岁承保

2万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付

而且还有意外住院津贴，30元/天，最多赔180天。

还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。

以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了。

但是这款产品有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

除了这几点要注意的，其他还是很靠谱的。

非常推荐。

小飞侠

小飞侠是萌宝保的同门师弟，都是国泰产险的产品，责任在萌宝保的基础上有所优化。

保障全面还便宜，59/99元，都是地板价。

小飞侠分成两个版本：

「小精灵款」

一年保费59元，除了意外险基本保障，它还加入了疫苗意外保障。

宝宝疫苗的接种时间大部分都在3岁之前，建议3岁以下购买「小精灵款」

「精灵款」

一年保费99元，除了基本保障，还提供未成年人责任、3项少儿特定疾病医疗、意外面部疤痕医疗保障。

精灵款的少儿特定疾病医疗专门保障手足口病、急性寻麻疹、疱疹性咽颊炎三种儿童高发高传染性疾病。相当于附送了一个实用的「小额医疗险」，非常实用。

建议三岁以上购买精灵款。

3岁之后，宝宝要去上幼儿园了，离开家长庇护，平时磕磕碰碰，在学校搞搞破坏.

这些都能保。

而且，小飞侠的意外医疗、少儿特定疾病医疗、意外面疤痕医疗都不限社保用药。

非常优秀的意外险。

小顽童

相比于前几款，平安小顽童是为数不多的既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险。

基础版20万保额，60元

尊贵版50万保额，150元。

以50万保额为例，意外医疗两万。

关键是意外医疗非常优秀

0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

比如老王花了60块钱，给2岁的小王买了20万保额的小顽童意外险。

一个月后，小王不小心从床上跌落，门诊花费了500元，社保报销后，个人支付了400元。

小宝的爸爸拿着单据找报销公司报销，保险公司给他报销了400元。个人没花一分钱！

综合下来，小顽童也是款非常优秀的意外险。

可以闭眼下单。

护身福.少儿版

护身福.少儿版是微信主推的少儿意外险

跟支付宝上萌宝保很像，又有所优化。

我们以6-12岁版为例：

意外身故20万，意外伤残20万

意外医疗5万，0免赔，不限社保报销100%。

此外还有住院津贴和疫苗保障，与萌宝保类似。

还有比较有特色意外骨折/脱臼津贴，最高2万。

小朋友们骨头脆，容易骨折，骨折发生率也比较高，尤其是男孩子

所以这项责任对小朋友来说，非常实用。

少儿意外险并不复杂，保费也便宜

对于家庭来说，我是建议买多款的，以提高意外伤残的赔偿额度。（前提是产品允许这么操作）