在价格领导模型中贷款利率不包括

在价格领导模型中，贷款利率不包括小额贷款借款人支付的沟通成本溢价。价格领导模型是指某产业内，一家企业先变动价格，其他企业就跟着定价的竞争格局。

价格领导指一个行业中由某一家厂商率先制定价格，其他厂商随后以该“领导者”的价格为基准决定各自的价格。通过暗中默契的共谋（合作）行为，即由一个领袖企业制订和调整价格，其他企业则主动跟随，避免价格竞争，又可躲过反垄断法对公开勾结的限制。

在价格领导模型中，对领导厂商来说，必须准确地了解生产需求曲线和其他厂商的供给曲线，才能确定自己利润最大化的产量和价格；而对追随厂商来说，其只是价格的接受者，很容易决定其利润最大化的产量与价格。

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商业银行采用价格领导模型定价法确定贷款利率是一般以什么为定价基础?

1.成本加成定价法：

贷款利率=筹集资金的边际成本+银行的其他经营成本+预计违约风险费用补偿+银行预期利润

这个模型适合居于银行领头地位或者信贷市场需求旺盛时采用，是典型的内向型定价模式，充分考虑了银行内部成分和利润因素，但是缺乏对信贷市场的把握，因而可能导致客户流失和贷款市场萎缩。这种方法的难点在于各种成本的统计，现阶段省联社数据难以实现对各项业务成本的精确分摊统计，而且全面而准确的量化风险是很难的，所以此方法对于大多数农信社来说不太适用。

2.价格领导模型定价法：

贷款利率=优惠利率+违约风险贴水+期限风险贴水

这种方法中定量确定风险贴水是一件比较困难的事，所以实施难度较大，适合对于特大客户的利率定价，普惠客户的利率定价采用此方法的时间成本太高。

3.成本-收益定价法：

成本-收益法是银行内部一种更为复杂的贷款定价系统，需要考虑的因素有三个：贷款产生的总收入、借款人实际使用的资金额、贷款人总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率。这种方法需要经营者能够精准的判断贷款总收入是否能够弥补银行筹措成本和各项管理费用，以及能否补偿各种风险的损失。由于管理费用分摊和风险补偿金额难以量化，对农信社来说这个方法也是比较困难的。

4.基准利率加点定价法：

贷款利率=基准利率+风险加点=基础利率x（1+系数）

这个方法的难点在于系数的确定和调整，系数的确定主要考虑了客户信用等级、担保方式、信贷投向、贷款比例、贷款期限等风险因素，以及客户关系价值等因素。这种方法是目前农信社采用的最多也是比较容易实施的一种利率定价方法。

基准利率加点定价方法实施难度较小，但是考虑的因素比较全面，包括了客户因素和风险因素，而其中的基准利率包含了市场风险和常规成本分摊，也代表着市场竞争水平，所以这种利率定价方法是公认的因素涵盖比较全面的一种。

这里我们就针对基准利率加点定价方法，详细描述农信社利率定价模型的建设和优化的一般性方法：综合考虑影响贷款利率各种因素的差异，确定不同的浮动幅度和权重系数，制定出统一的、公式化的利率计算表，形成一个以基准利率为基础、以客户信用和市场竞争为中介、由市场供求决定金融机构贷款利率水平的市场化

二 简述银行贷款定价的一般原则

贷款定价原则

（1）利润最大化原则

商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是商业银行主要的传统业务，存贷利差是商业银行利润的主要来源。因此，银行在进行公司贷款定价时，首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润的最大化。

（2） 扩大市场份额原则

在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存、求发展，必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。同时，商业银行追求利润最大化的目标，也必须建立在市场份额不断扩大的基础上。影响一家银行市场份额的因素非常复杂，但贷款价格始终是影响市场份额的一个重要因素。如果一家银行贷款价格过高，就会使一部分客户难以承受，而最终失去这部分客户，缩小银行的市场份额。因此，银行在进行公司贷款定价时，必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平，不能盲目实行高价政策，除非银行在某些方面有着特别的优势。

（3） 保证贷款安全原则

银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理过程的核心内容。除了在贷款审查发放等环节要严格把关外，合理的贷款定价也是保证贷款安全的重要方面。贷款定价最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成本。贷款成本除了资金成本和各项管理费用外，还包括因贷款风险而带来的各项风险费用，如为弥补风险损失而计提的呆账准备金、为管理不良贷款和追偿风险贷款而花费的各项费用等。可见，贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也应越高。因此，银行在进行公司贷款定价时，必须遵循风险与收益对称原则，以确保贷款的安全性。

（4） 维护银行形象原则

作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象，就必须守法、诚信、稳健经营，要通过自己的业务活动维护社会的整体利益，不能唯利是图。在贷款定价中，要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序的稳定，损害社会整体利益。

三 简述商业银行贷款定价的原则

1、成本

银行提供信贷产品的资金成本与经营成本。如前所述，资金成本有历史平均成本和边际成本 两个不同的口径，后者更宜作为贷款的定价基础。而经营成本则是银行因贷前调查、分析、评估和贷后跟踪监测等所耗费直接或间接费用。

2、风险含量

信贷风险是客观存在的，只是程度不同，银行需要在预测贷款风险的基础上为其承担的违约风险索取补偿。

3、贷款期限

不同期限的贷款适用的利率档次不同。贷款期限越长，流动性越差，且利率走势、借款人财务状况等不确定因素愈多，贷款价格中应该反映相对较高的期限风险溢价。

4、目标盈利

在保证贷款安全和市场竞争力的前提下，银行会力求使贷款收益率达到 或高于目标收益率。

5、竞争态势

银行应比较同业的贷款价格水平，将其作为本行贷款定价的参考。

6、客户关系

贷款通常是银行维系客户关系的支撑点，故银行贷款定价还应该全面考虑客户与银行之间的业务合作关系。

7、存款补偿余额

银行有时会要求借款人保持一定的存款余额，即存款补偿余额，以此作为发放贷款的附加条件。存款补偿余额实际上是一种隐含贷款价格，故而与贷款利率之间是此消彼长的关系。银行在综合考虑多种因素的基础上，开发出了若干贷款定价方法，每种方法体现着不同的定价策略。

四 浅谈农村信用社贷款利率定价

信用社贷款自主要分三种：

1.短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

2.中期贷款，指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

3.长期贷款，指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。

基本条件:

1、企业法人执照或营业执照有效

2、在信用社开立了基本账户或一般账户

3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》。

五 18万20年贷款利率定价基准转换LPR跟之前会差多少

贷款利率来定价基准利率在源转换LPR利率后，其差额是无法准确计算的，因为LPR利率属于浮动利率，是由18家LPR报价行来报价确定的，每月公布一次，所以利率会浮动，很难预估计算出转换LPR后与之前基准利率的差额。

新机制的LPR已发布7次，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR下调了2次，累计下调10个基点。2月20日发布的5年期的LPR为4.75%。

(5)贷款利率定价扩展阅读：

18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。

也就是说，报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。同时，人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行优胜劣汰。

六 银行的贷款利率定价有哪几个模型分别是什么

问题不是特别明确

银行贷款利率是根据央行公布的利率做上下浮动的。

也可由银行确定固定利率。

七 贷款定价的定价方式

贷款定价方式大致有目标利润定价法、风险加成法、帐户利润定价法等三种方式。

1.目标利润定价法。

贷款定价,银行必须明确自己的成本是多少,才能对贷款进行正确定价,以保证每一笔贷款都是盈利的。即:贷款定价=资金成本+贷款管理成本+违约成本+目标利润率。这种方法的优点是银行能保证每一笔贷款都能弥补成本,并有盈利。但是这种方法有明显的缺陷：

（1）报价时没有考虑同业竞争状况,可能会失去客户(2)银行很难准确地计算出每一笔贷款的管理成本,例如办公费用的分摊比例等。由于上述明显的缺陷,因此,大多数银行采用的是下面两种定价方法。

2.风险加成法。

随着银行竞争的加剧,银行由主动定价转为被动定价,在与客户特别是优良客户的合作过程中,价格的决定权不完全在于银行。因此,越来越多的银行开始采用风险加成法。即:贷款利率:优惠利率+风险加成。

优惠利率是银行对最优良客户发放的短期贷款的最低的利率。风险加成是按照客户的不同风险程度,收取的风险溢价部分。这主要取决于银行对贷款客户风险、信用等级的判断。一般而言,信用等级越高,风险加成越少信用等级越低,风险加成越多。

3.帐户利润定价法。

这种定价方式在考虑贷款申请时,把所有同客户的关系都考虑在内,它强调的是银行与客户的整体关系,综合考虑客户在银行的存款平均余额、客户结算量等等,而不仅仅是某一单笔贷款的定价。它要求帐户总收入≥帐户总成本。 综合上述定价方式,结合商业银行实际,央行确定的贷款浮动范围内,商业银行在进行贷款定价时应以风险为主,同时兼顾客户的综合收益后确定贷款利率水平。而在确定具体定价方法时,应采用定量和定性相结合的方式,以定量为主,同时确定一定的定性指标对其进行微调。具体方法为:贷款利率=基准利率×(1+浮动系数)。浮动系数目前在(-10%,70%)之间。浮动系数分为两部分,即定量浮动系数与定性浮动系数。浮动系数=定性因素浮动系数+定量因素浮动系数。定量因素可设置企业信用等级、企业资产规模、贷款担保方式、企业存贷比、单笔贷款额等多项指标,分别赋予不同的权重,同时确定不同的评价区间与分值,加权汇总后得到定量因素浮动系数。

示例:某企业信用等级A级,资产规模2亿元,贷款采用担保方式,存贷比为5%,单笔贷款额为1000万元,则其浮动系数为:

浮动系数=∑指标权重×指标系数

=0.5×0.2+0.2×0.2+0.1 x0.4+0.1×O.2+0×0.1=0.2

在确定定量因素浮动系数后,还应考虑定性因素,酌情对浮动系数进行调整。定性因素应包括以下方面:

1.企业的信用记录,包括在他行的信用记录。根据信用记录的好坏,酌情调整企业的浮动系数。

2.企业所能带来的综合收益。如客户在商业银行的国际结算或票据业务的开展情况。

3.同业竞争状况。制定贷款利率不能闭门造车,必须考虑同业竞争状况,制定具有竞争力的利率。

4.其他因素,如有利于提升商业银行整体形象或有利于资产保全等等。

银行贷款的利率只包括时间价值因素不包括通货膨胀和风险因素对不对

不对。

这里只说中国的。首先明确，银行执行贷款基准利率时都是按浮动利率处理的，再根据市场和风险情况按基准利率上浮或下浮。

时间价值因素，这个概念不应该用在这里，不同期限贷款基准利率有差别，期限越长利率越高，到主要考虑的是风险溢价和流动性溢价；

通胀因素，人民银行调整贷款基准利率时通胀是最主要的依据之一，一般来说，贷款基准利率和通胀正相关；

风险因素，在同样的基准利率情况下，借款人拿到的贷款利率是和银行对他风险判断正相关的。

价格领导模型的类型

价格领导模型的类型

1、大厂商价格领导或称支配型企业的领导

行业中如果有一家厂商的规模很大，其余都是较小的厂商，那么大厂商可以确定一个市场价格，即使自己利润最大，又使其他厂商能够销售他们能希望销售的产量。其它小厂商一旦意识到这一点，便宁愿接受大厂商所订的价格，并像一个完全竞争者一样行事。按照既定价格确定自己的生产和销售数量。所有小厂商按自己确定的数量销售后留下的市场，则全部归大厂商拥有。

图（1）中 DD'（直线）为寡头垄断市场的需求曲线，MCB为有支配力大厂商的边际成本曲线，∑MC曲线是其他各小厂商的边际成本之和。由于小厂商是价格接受者。和完全竞争情况相同。总是在MC=P处生产，所以它们平均变动成本以上的边际成本曲线即可代表它们的供给曲线。假如小厂商的数目为10个它们具有完全相同的成本状况。当每个小厂商的产量为4个单位时平均变动成本最低为4元，那么4元以上的边际成本曲线即为小厂商供给曲线。根据已有市场需求曲线和全体小厂商的供给曲线，便可推出大厂商所面临的需求曲线。曲线 HMGD’正是有支配能力的大厂商的需求曲线。大厂商的需求曲线是根据各个价格下整个市场需求量减去小厂商供给量之剩余所形成的。当价格为12元时，整个市场需求120个单位，此时小厂商的供给量正是120单位，即市场所需全部产品都由小厂商供给，市场对大厂商的需求量为零。当价格为4元时，全部市场需求为200个单位，小厂商全体供给40个单位，所剩160个单位则可视为对大厂商产品的需求。当价格低于4元时，小厂商停止供给。整个市场需求全部归大厂商。根据大厂商面临的市场需求曲线，可作出大厂商的边际收益曲线MR，根据MCB=MRB可确定大厂商的均衡产量为40个单位，均衡价格为10元（如N点所示）。按照这一组合，大厂商达到边际收益与边际成本相等，从而实现了利润最大化。这个价格将为小厂商所接受。小厂商将以此价格提供100个单位的产品（如F点示）。

2、低成本厂商的价格领导

当市场竞争激烈时，寡头垄断者为了保持其产品市场销路。常常不得不放弃自己能获最高利润的均衡价格，而以低成本厂商的最大利润点的均衡价格作为自己的销售价格。否则．高成本厂商按照最大利润定价就会丧失市场。

价格领导模型背后的经济含义

在价格领导模型中，领导厂商处于较为主动的地位，其他厂商则处于较为被动的地位。但对领导厂商来说，必须准确地了解生产需求曲线和其他厂商的供给曲线，才能确定自己利润最大化的产量和价格；而对追随厂商来说，只是价格的接受者，决定其利润最大化的产量与价格容易得多。

在寡头垄断市场的模型中，价格领导模型的解释力并不高。价格领导模型在导出跟随者的供给曲线时，依靠的是“供给曲线是边际成本曲线在水平方向的加总”这样一个命题。问题在于，这个命题本来只适用于竞争市场。如果存在许多的小厂商，市场并不能称为寡头垄断市场；而如果存在数个实力接近的大厂商，其他厂商没有理由去做价格的接受者。事实上，有一个更为恰当的模型来描述这种情形，即产量领导模型。其含义是某个厂商首先决定产量。